La Columna del Consumidor - Adelco
Importante aumento del costo de
los créditos personales en un año
Dra. Claudia González Dato
Ing. Luis Lombó
Uno de los sectores que pese a la gravedad de las situaciones vividas y al costo que debimos afrontar los consumidores por su alta ineficiencia y su avidez de ganancias, no ha tenido ninguna regulación y sigue operando como si nada hubiera pasado en el país en el sector bancario. Y esta apreciación se sustenta en una realidad incontrastable y que es el abusivo y desmedido costo financiero que tiene que afrontar un ciudadano que tenga la necesidad de acceder a un préstamo para satisfacer alguna necesidad.
Es necesario contextualizar esto en un mundo que está atravesando una crisis de alcances todavía desconocidos, donde la retracción del consumo está generando deflación de precios en muchos países y que tiene su repercusión en el nuestro con una desaceleración muy importante de la inflación en los últimos meses.
Es necesario destacar que según el Ipec, en el primer bimestre del 2009 el aumento de precios en la provincia fue de un 1,1 %, lo que proyecta una inflación para todo el año de menos del 7 %.
Ahora bien en este escenario si algún consumidor tuviera la peregrina idea de obtener por ejemplo un crédito personal de $ 5.000 con un plazo de 24 meses con tasa fija tendría que afrontar un Costo Financiero Total con una tasa mínima promedio del 60,06 % y una tasa máxima promedio de un 85,97 %, y en el caso del mismo préstamo pero con tasa variable tendría que afrontar un Costo Financiero Total con una tasa mínima promedio del 38,09 % y una tasa máxima promedio del 47,54 % de acuerdo a la información del Régimen de Trasparencia Bancaria del BCRA.
Al mes de febrero del 2008 para un crédito de similares características en el caso de tasa fija la tasa mínima promedio era del 39,3 % y una tasa máxima promedio del un 55,1 % y en el caso de tasa variable la tasa mínima promedio era del 31,7 % y una tasa máxima promedio del un 39,6% % lo que significa un aumento en un año del costo de financiamiento del 52,8 %, 56,03 %, 19,87 % y 19,94 % respectivamente.
El valor total
Es muy importante que los consumidores sepamos que el Costo Financiero Total (CTF) de un crédito es aquel valor que tiene en cuenta la tasa de interés nominal anual (TNA) pagada así como los gastos adicionales que también forman parte del costo total del mismo, entre los que se encuentran el seguro de vida, los gastos administrativos, los gastos de otorgamiento e impuestos (IVA).
El CFT resulta una herramienta efectiva para comparar cuantitativamente el costo final de un préstamo entre diferentes entidades, puesto que la TNA sola es engañosa justamente por todos los gastos adicionales que puede tener el crédito, de tal suerte que muchas veces ocurre que un crédito que parece más ventajoso por su TNA, finalmente resulte mucho más caro por los otros componentes.
Es por ello que las entidades financieras están obligadas en el marco del deber que les asiste de brindar información adecuada, veraz y suficiente a exponer en pizarras -colocadas en locales con atención al público- información sobre tasas de interés de las líneas de crédito ofrecidas como así también el costo financiero total, en tanto que en la publicidad de sus créditos, deben adjudicarle al CFT mayor o igual importancia que la que se otorgue al informar la tasa nominal anual de dichos productos.
Es evidente que estas tasas abusivas, usurarias, injustas, expropiatorias, son el más crudo y tremendo ejemplo de ciudadanos absolutamente indefensos y empresarios ávidos de ganancias extraordinarias, de un Estado ausente que permite que entidades financieras expolien a la luz del día a cientos de miles de ciudadanos que requieren financiamiento. Y esta situación se produce en momentos en que las máximas autoridades políticas del país hacen pública la necesidad de sostener el consumo para que la economía no caiga en la temida recesión, idea esta que es incompatible con semejantes costos financieros.
Fondos de Anses
Para finalizar de todo lo señalado precedentemente surgen algunas preguntas inquietantes ¿utilizarán estos bancos los prestamos que les otorga la Anses al 8 por ciento con los Fondos de la Jubilaciones, para otorgar créditos a los ciudadanos con estos valores abusivos y en consecuencia ganancias extraordinarias?, ¿El elevadísimo CFT de los créditos a tasa fija, que en la comparación interanual han aumentado muchísimo más que los de tasa variable, será indicativo de un futuro oscuro para el país, con altísima inflación? ¿O será tal vez que a los bancos les interesa desalentar este tipo de préstamos y que los usuarios tengamos forzadamente que financiarnos directamente con tarjetas de créditos, donde tienen mayor discrecionalidad para manejar las tasas de interés y además pueden cobrarnos renovaciones de plásticos y siempre, si la crisis se profundiza, inventar algún otro sobrecosto?
Las respuestas no las tenemos y seguramente las conoceremos con el transcurso del tiempo y esperemos, por el bien de todos, que nuestras presunciones sean equivocadas.
