Las organizaciones crediticias de origen cooperativo o mutual -en auge durante los años 70 del siglo pasado, pero que luego se marchitaron- están cobrando nueva fuerza. En algunos casos, ya están instaladas entre los sectores de menores ingresos, mientras desarrollan herramientas financieras que apuntan a penetrar en áreas de la producción y el comercio.
Félix Canale
De acuerdo con estadísticas del Instituto Nacional de Asociativismo y Economía Social (Inaes), dependiente del Ministerio de Acción Social, en la Argentina existen unas 5.300 entidades mutuales que reúnen aproximadamente 10 millones de asociados. Es un universo atomizado que, en muchos casos, muestra debilidades: falta de organización, carencia de conocimientos para el manejo financiero y escasa capacidad de comunicación.
Trepar esa cuesta es parte del desafío de Red Mutual, una entidad de raigambre santafesina creada en 2002, a instancias de la Asociación Mutual Unión Solidaria (Amus). Aunque el aliento inicial obedeció a motivos más modestos.>
"Nació cuando 5 mutuales decidieron establecer políticas comunes para la asistencia en salud a los jubilados nacionales, en un momento en que la economía del país ardía en llamas y el suministro de medicamentos estaba cortado", cuenta Walter Grenón, director general de la red.>
El crédito
Cuando a lo largo de 2003 la economía comenzó oxigenarse, esa primera experiencia asociativa se trasladó a una nueva propuesta: créditos al consumo para aquellos que no tenían ninguna opción de obtener el visto bueno de un banco.
"Comenzamos por reunir pequeñas mutuales del interior y, de manera muy primaria, financiamos pequeños consumos. Poco a poco, el proyecto se potenció. En ese lapso, Amus se especializó en desarrollar herramientas financieras novedosas".>
Entre esas novedades merece especial atención la iniciativa de fondearse en el mercado abierto de capitales, mediante fideicomisos sucesivos que cotizan en la Bolsa de Comercio de Buenos Aires. En marzo pasado, los títulos senior de Red Mutual fueron calificados como AAA por Standard & Poor's y la clase B recibió la calificación A+. Otro dato: en los últimos 3 años, Red Mutual armó 6 fideicomisos, el primero, en 2004, por 7,5 millones de pesos y el último, en 2006, por 28 millones. >
"Estamos conectando, sin intermediarios, el mercado financiero mayorista con las necesidades de consumo de una persona en una localidad con, por ejemplo, 1.200 habitantes", grafica el director.>
La filosofía
Grenón no se siente cómodo si se identifica a Red Mutual como una empresa. "La red es, en realidad, una idea fuerza. No existe por sí misma, sino en la integración de distintas entidades. Es una filosofía de desarrollo, de distribución y de servicios", asegura.
De hecho, el nombre es sólo una marca (registrada por Amus); no obstante, ante la insistencia periodística, define: "Hay un criterio empresario que pasa por la eficiencia, pero cuyo objetivo es la función social".>
Entre esas funciones está la de acercar alternativas crediticias a estratos poblacionales que no tienen acceso -o son reacios, por cultura- a la bancarización.>
"El crédito bancario ha llegado hasta ahora a la mitad de la pirámide social. La banca no presta atención a quien gana menos de 1.000 pesos y toda su comunicación apunta al segmento ABC1. La mayoría de nuestros asociados está en el C2 y C3. A esas personas nosotros tratamos de contenerlas en sus necesidades económicas, de salud y recreación", dice.>
Otra matriz conceptual es la regionalización. Parte de una realidad: fuera del "triángulo áureo" (Buenos Aires, sur de Santa Fe y Mendoza) estallan las asimetrías económicas y sociales.>
"Las provincias del NEA tienen similares necesidades insatisfechas: cordones marginales; falta de fomento a programas de educación, capacitación e inserción laboral; falta de comunicaciones y de servicios. La idea de desarrollo de Red Mutual es cubrir esas falencias en toda la región".>
La estrategia
La entidad está integrada por más de 30 cooperativas y mutuales adheridas que operan en el NEA, atendiendo a 65 mil grupos familiares que se incrementan a un ritmo de unas 1.800 familias por mes. Éste es un entorno geográfico al que se aplica un criterio de capilaridad que, salvando las distancias y motivaciones, tiene una estructura similar a la de los canales de comercialización de las empresas de consumo masivo.
"La red tiene unos 500 delegados que cubren todas las localidades de las provincias de Santa Fe (centro-norte), Entre Ríos y Chaco. A Misiones ya la hemos trabajado y esperamos buenos resultados. Ahora, estamos desarrollando Corrientes y, al finalizar este año, tendremos unos 10 mil adherentes en esa provincia".>
Grenón dice que esta estructura responde a que la política del mutualismo pasa por estar donde está la gente. Pero, en términos prácticos, también significa que cada uno de esos delegados -que debe salir a buscar asociados- conoce de cerca a quien solicita un préstamo para adquirir un bien o servicio. Y ahí comienza la calificación del solicitante.>
"Nosotros le damos prioridad a la capacidad de pago antes que al informe financiero. En eso nos diferenciamos de un banco y abrimos un mercado que no tiene acceso a la bancarización. Si la persona tiene un trabajo, la aprobación no lleva más de 24 horas y, después, se hace el respectivo descuento a través de la liquidación de sueldos".>
Los segmentos
La Caja de Ahorros y Pensiones de Barcelona, España (La Caixa), tiene un neto perfil social. En 2006, el negocio bancario de la entidad movió más de 337.000 millones de euros, con un beneficio bruto de 3.025 millones. De ellos, 303 millones fueron a la obra social. En este rubro, La Caixa incluye desde atención médica hasta la forestación de paseos o la compra de entradas para un recital de los Rolling Stones. Además, con varias líneas crediticias sustenta Pymes y se embarca en proyectos de riesgo.
A lo largo del diálogo con El Litoral, Grenón se refirió en más de una oportunidad al gigante catalán como ejemplo modélico. En este caso, no importa la asimetría, sino los fundamentos.>
"Nosotros también trabajamos con productores y Pymes industriales pequeñas, no con créditos de largo plazo para bienes de capital, sino en el financiamiento de fondos operativos".>
El ejemplo es: mientras el pequeño empresario aguarda 180 días para hacer efectivo un cheque, la red puede apoyarlo a la hora de pagar sueldos, la energía o los impuestos. En este rubro, la operatoria actual se ubica en 1,3 millones de pesos mensuales asistiendo a unos 1.000 asociados.>
En el sector del pequeño comercio, el esquema se repite, pero agrega la alternativa de cubrir a quienes no tienen suficiente espalda para financiar a sus clientes. El sistema consiste en pagar de contado al comerciante y asumir la deuda del cliente, quien devuelve el monto a la mutual en 24 cuotas.>
Hoy por hoy, la red está otorgando préstamos por un valor que supera los 120 millones de pesos anuales, de los cuales 85 por ciento está orientado al consumo. Pero ese porcentaje puede variar.>
"El país seguirá creciendo y eso incrementará la demanda crediticia del sector privado. La clave de desarrollo está en financiar al emprendedor. De aquí a 5 años, la cartera estará más equilibrada, principalmente por el crecimiento del sector Pymes. Estamos hablando con Sepyme para desarrollar programas conjuntos", concluye Grenón.>
